📊 Calculadora de CET — Compare Propostas de Crédito

Preencha até 3 propostas de crédito com suas condições reais (taxa, tarifas, IOF) e descubra qual tem o menor Custo Efetivo Total (CET) — o único indicador que revela o custo real de um empréstimo.

Proposta A ✅ Melhor CET
Parcela Mensal—
Total Pago—
Total de Juros—
CET: —
Proposta B ✅ Melhor CET
Parcela Mensal—
Total Pago—
Total de Juros—
CET: —
Proposta C ✅ Melhor CET
Parcela Mensal—
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Total de Juros—
CET: —

🏆 Resultado da Comparação

PropostaParcelaTotal PagoTotal JurosCET MensalCET Anual
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📊 O que é CET (Custo Efetivo Total)?

O CET (Custo Efetivo Total) é o indicador mais importante para comparar propostas de crédito. Ao contrário da taxa de juros nominal — que os bancos usam em propagandas — o CET inclui tudo que você vai pagar: a taxa de juros real, as tarifas administrativas, o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), seguros obrigatórios e quaisquer outros encargos. Por determinação do Banco Central (Resolução 3517/2007), todas as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação.

🔍 Por que a taxa de juros não é suficiente para comparar?

Imagine duas propostas de R$ 20.000 por 36 meses. O Banco A oferece 2,5% ao mês sem tarifas. O Banco B oferece 2,2% ao mês, mas cobra R$ 500 em tarifas. Quem parece mais barato? O Banco B pela taxa — mas nosso comparador acima revela que o CET do Banco B pode ser maior dependendo das tarifas. É exatamente essa armadilha que o CET ajuda a evitar.

🧮 Como o CET é calculado matematicamente?

O CET é calculado pela Taxa Interna de Retorno (TIR) do fluxo de caixa da operação. A fórmula encontra a taxa que iguala o valor presente de todos os pagamentos ao valor líquido recebido (empréstimo menos tarifas pagas antecipadamente). Nossa calculadora usa o método iterativo de Newton-Raphson para convergir ao resultado com precisão de 6 casas decimais.

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❓ Perguntas Frequentes sobre CET

O que é CET (Custo Efetivo Total)?

O CET é a taxa que representa o custo real de um empréstimo. Ele inclui juros + tarifas + IOF + seguros. Por lei, os bancos são obrigados a informar o CET antes da contratação de qualquer crédito.

Por que o CET é diferente da taxa de juros?

A taxa de juros nominal é apenas uma parte do custo. O CET adiciona todas as tarifas e encargos. Um empréstimo com taxa baixa pode ter CET alto por causa das tarifas embutidas. Sempre compare pelo CET.

Como calcular o CET?

O CET é calculado pela Taxa Interna de Retorno do fluxo de caixa. Na prática, some todos os custos ao fluxo de pagamentos e calcule a taxa que iguala esse fluxo ao valor líquido recebido. Nossa calculadora faz isso automaticamente.

O banco é obrigado a informar o CET?

Sim. Por resolução do Banco Central (Res. 3517/2007), todas as instituições financeiras devem divulgar o CET em percentual anual antes da contratação de qualquer operação de crédito.

Como usar o CET para comparar propostas?

Sempre compare propostas pelo CET anual, nunca pela taxa nominal. O menor CET indica o menor custo real. Use nosso comparador acima para inserir as condições de até 3 propostas e ver qual é a melhor.

Qual a diferença entre CET mensal e anual?

O CET mensal é a taxa efetiva por mês. O CET anual é calculado por (1 + CET mensal)^12 - 1. Em juros compostos, o CET anual não é simplesmente 12 vezes o mensal — a capitalização faz a diferença.

A calculadora é gratuita?

Sim, 100% gratuita e sem necessidade de cadastro. Compare quantas propostas quiser.

📖 Glossário do CET

CET (Custo Efetivo Total)

Taxa que representa o custo real total do crédito, incluindo juros, tarifas, IOF e seguros.

TIR (Taxa Interna de Retorno)

Método matemático usado para calcular o CET a partir do fluxo de caixa da operação.

Taxa Nominal

A taxa de juros declarada pelo banco, sem incluir tarifas e encargos adicionais.

IOF

Imposto sobre Operações Financeiras. Cobrado pelo governo federal em operações de crédito. Varia conforme prazo e tipo de operação.

Tarifa de Abertura de Crédito (TAC)

Taxa administrativa cobrada por alguns bancos para abertura do contrato de crédito. Deve entrar no cálculo do CET.

Seguro Prestamista

Seguro que quita a dívida em caso de morte ou invalidez do tomador. Obrigatório em alguns contratos e impacta o CET.